Реклама:
Мы помогаем вам ориентироваться в ценах, товарах, продавцах. PriceTerra.by

Рассылка
Подписчиков: 13
Учимся делать деньги
Дата: 23.10.2020

Электронная наличность
4 мая 2005 г.
автор Андрей Борисов

сайт рассылки
www.finans-x.com
архив на сайте
Здравствуйте, господа читатели.
В прошлом выпуске мы рассмотрели все основные виды электронных платежей, придя к выводу, что платежи электронными деньгами набирают обороты и уже сегодня являются самым удобным и защищенным способом оплаты или передачи денег через Интернет.

И еще одно достоинство электронных денег, о котором я забыл упомянуть в прошлом выпуске - конфиденциальность покупки. Каждый раз, платя наличными в магазине вы полностью уверены, что никто не будет вас при этом спрашивать, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете, никто не станет информировать ваш банк о том, что вы купили и на сколько. То же самое с электронными деньгами, и совсем иначе с платежами с помощью банковской карты.

Сегодня пишу о том, что представляют из себя электронные деньги.

Что есть электронные деньги

Конечно, это не деньги в привычном для нас понимании этого слова. Их нельзя потрогать, положить в карман, или дать детям на мороженое. Это условные электронные единицы, которые при покупке или продаже их, приравниваются к определенному денежному эквиваленту. Для примера, в системе Яндекс.Деньги это 1 рубль РФ, в системе WebMoney 1WMZ = 1$ (1 USD), 1WMR = 1 рубль РФ (RUR), 1WME = 1 Евро (EUR).

Чаще всего это реализовано так.
Каждый желающий может получить счет в системе электронных денег, и это не дольше чем зарегистрировать бесплатный e-mail, скажем на www.mail.ru
Счет - это запись в базе данных виртуального банка.
Доступ к счету осуществляется через специальное программное обеспечение (ПО). Либо это установленная на вашем компьютере программа-кошелек, либо специальное серверное ПО на сайте системы электронных денег.

На сайте Rin.ru я нашел содержательную статью о возможностях и достоинствах электронных денег, она немного суховата, но зато очень информативна, поэтому я решил включить ее в этот выпуск в интересующем нас объеме.


…что дает использование электронных денег.

Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета
Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные. И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров.

Контроль за международными денежными переводами (валютный контроль)
Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.

Эмиссия электронных денег и контроль над ней
Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
  • Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
  • Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
  • Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.
  • Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Интернационализация обращения электронных денег
Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

Безопасность пользования электронными деньгами
Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Законодательная база
Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт "Об электронных денежных переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Электронные деньги и электронная коммерция
Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показали, что эти объемы только в Европе возросли с 1 миллиарда в 1997 до 3 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая. Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet.
Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

Электронные деньги и банкоматы
Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. Электронные деньги и чеки Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

Электронные деньги и денежные переводы физических лиц
Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами. Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.


Итак, с возможностями все ясно, теперь встает вопрос, какие системы предоставляют такие услуги, и какие виды электронных денег бывают. Вот список основных систем.

Заодно предлагаю принять участие в опросе, ответив на следующий вопрос.

Какой системой Вы больше пользовались или просто чаще слышали о ней?

Россия, СНГ
WebMoney
Яндекс.Деньги
RuPay
США, Европа
E-gold
PayPal


Подробнее об этих системах в следующих выпусках рассылки.

Но это только системы электронных денег, основная их задача поддерживать функциональность их валюты и получать свой процент от переводов внутри и вне системы.

А если продавец хочет дать возможность купить его товар несколькими видами электронных денег, а также с помощью банковской карты и т.д.? То для этого существуют системы обработки и приема электронных платежей. Конечно, все вышеперечисленные системы электронных денег предоставляют такую возможность, но есть еще ряд сторонних организаций.


CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.

PayCash - платежная интернет-система PayCash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование"" и группы компаний "Алкор". Система позволяет производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством открытой сети передачи данных (Интернет).

Assist - представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернет.

FakturaPay - это высокозащищенный способ оплаты товаров и услуг через Интернет с банковского счета. Платежный сервис предназначен для Интернет-магазинов и Поставщиков услуг, заинтересованных в организации продаж через Интернет и принимающих безналичную оплату за товары или услуги в on-line режиме со своих web-сайтов.

Platno.ru - первый ресурс глобальной сети, позволяющий по единой карте осуществлять доступ в Интернет, пользоваться услугами IP-телефонии и производить различные платежи через Интернет.

e-port - система покупок услуг и товаров в Интернет и по телефону, основанная на использовании универсальной предоплаченной "единой карты e-port" - пластиковой или виртуальной. Получить и пополнить единую карту можно на операционном сайте www.e-port.ru, в агентской сети e-port (более 250 пунктов в Москве, Московской области и регионах России), а также используя банковский перевод или другие платёжные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги). Продуктами Группы e-port являются также e-POS lite, предназначенный для организации приёма платежей на сайтах продавцов и e-port дилер, предназначенный для организации приёма платежей за услуги операторов и провайдеров на предприятиях розничной торговли и бытового обслуживания населения.

Кредит Пилот - компания "КредитПилот.ком" была образована в 1999 году и является электронной системой, позволяющей осуществлять и принимать платежи в режиме реального времени. Через "КредитПилот" можно оплатить услуги мобильной связи, цифрового спутникового телевидения, товары и услуги в Интернет-магазинах. Основным инструментом для работы в системе являются скретч-карты "КредитПилот" номиналом 350, 550, 600 и 1000 руб. В настоящее время самой популярной услугой "КредитПилот" является возможность оплаты сотовой связи оператора "МегаФон-Москва".

Золотая корона - это крупнейшая межбанковская платежная cистема, которая обслуживает пластиковые карточки 160 банков из 70 регионов России.

Рапида - система, объединившая в себе опыт международных платежных систем, практику российских межбанковских расчетов и возможности современных электронных технологий. Платежный сервис системы круглосуточно доступен клиентам через сеть Интернет или по телефону в соответствии с правилами и тарифами. Более подробно возможности пользователей, банков и предприятий описаны на одноименных страницах. Организатором платежной системы является ООО "Платежная интернет-система "Рапида" представляющая систему в работе с клиентами.

EACCESS - оперативность, доступность и возможность выбора. С EACCESS Вы оплачиваете ресурс из сети Интернет совместно со счетом за телефонные услуги. В основе работы системы - услуга "вызов за дополнительную плату" (Premium Rate Service).

Альфа-банк-РБС - создана компанией Банковский производственный центр (http://www.bpc.ru) совместно с Альфа-Банком (http://www.alfabank.ru). Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в интернете.

Юнион Кард - крупнейшая российская платежная система и единственная в России, которая обладает всем комплексом необходимых атрибутов: зарегистрированный товарный знак и знак обслуживания; действующие соглашения между участниками Платежной системы, обеспечивающие иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов; принятые всеми участниками "Правила платежной системы "Юнион Кард"; самая широкая сеть обслуживания в России и СНГ, насчитывающая наибольшее количество эмитентов и эквайеров; полнофункциональный универсальный карточный продукт.

Система Телебанк - Система Телебанк. Клиенты Банка могут круглосуточно покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, оперативно оплачивать коммунальные услуги, междугородные и международные переговоры, сотовую и пейджинговую связь, доступ в Интернет и многое другое.


Вот далеко не полный перечень систем электронных платежей.

Сегодня пока хватит.

Не попадайтесь.

Очередной способ обмана в Интернет.

Как в реальной жизни в Интернет живет и получает свой дивиденд простое мошенничество, а-ля Остап Бендер (читайте классику).

Одной из распространенных схем, является выуживание денег у чутких участников глобальной сети на помощь нуждающимся. Мотивация разная, от пожертвований на операцию больному ребенку, до помощи жертвам какого-нибудь недавнего теракта или катаклизма. Сам лично видел не один подобный сайт. Доходило до того, что слали СПАМ с призывами посетить их сайт и помочь умирающим без нашей помощи жертвам цунами в Азии. И хотя домен был зарегистрирован в России, а сайт пестрил ошибками в написании английских слов и предложений, это авторов ничуть не смущало. Конечно, это явная неопытность, но встречаются и профи этого дела.

Сегодня Интернет это, прежде всего огромная аудитория и простые денежные операции между пользователями. Несколькими щелчками клавиш мыши, можно передать виртуальному объекту от нескольких десятков, до тысяч денежных единиц.

Статистически установлено, что человеку гораздо проще перевести 100$ через Интернет, чем отдать те же деньги из своего кармана за ту же услугу или товар. Вот этим и пользуется армия мошенников и попрошаек. Очень редко за жалостливым сайтом с призывом о помощи стоят реально нуждающиеся люди.
Поэтому если вы действительно желаете оказать финансовую помощь нуждающимся, соберите всю имеющуюся информации об объекте вашей будущей помощи, и только потом принимайте решение. А еще лучше помогайте реальными делами.

И не попадайтесь.

Спасибо за внимание.

Подписаться:  


rasmas.com
РАССЫЛОК МАСТЕР